先来看两条消息：

截至4月6日，天弘余额宝货币基金7日年化收益率为1.9780%，为2013年5月29日成立以来首次跌破2%。

今日，天弘基金对此回应称，海外央行进入一轮新的货币宽松周期，中国央行也实行更加宽松的货币政策，向金融市场投放大量流动性。在当前宽松的货币背景下，可投资的资产收益都出现了大幅下调。为确保产品的安全性，天弘对余额宝的各项风控指标要求都要远远高于一般的货币基金产品，因此，天弘余额宝的收益也会跟随市场而下行。（上证报）

今年以来，受到新冠肺炎疫情影响，市场流动性持续宽松，货币基金收益率不断下台阶。数据显示，截至4月3日，货币型基金平均7日年化收益率为1.98%，跌破2%关口，进入历史性低位。（证券时报）

以余额宝为代表的货币基金7日年化收益率已经整体跌破2%关口，收益率降低已成定局。

余额宝是很多人用来放家庭备用金的地方。家庭备用金，是日常开销账户，一般为家庭3-6个月的生活费。

当前情况下，对比多种渠道之后，当下的银行存款是个备用金的好去处。使用得当，能在体验差不多的情况下，备用金利率达到4%左右，直接翻倍。

部分数据来源：融360大数据研究院

各种渠道综合比较一下，银行存款其实是一种不错的选择：

首先是风险低：只要归类为“银行存款”的，都受《存款保险条例》保护，50万以内都可以赔付。其次更加灵活：很多银行存款产品采取了靠档计息、每月付息等方式，如果提前支取，利率损失有限。

而且利率上，也不输其他产品：稳稳超过了银行理财、大额存单、国债等。

可能会逐渐降息的创新存款                               

存款产品的高息背后，是一些小银行揽储压力的体现。

不过，银行存款的高息能存在多久，其实是个问题～
今年3月中旬，可能为了能够给企业贷款利率继续降低压出空间，监管又出手了。央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》：
这个通知，主要规范的是两种当下流行的存款产品：（1）定期智能存款（2）结构性存款。基本都是变相降息。

总的来说，监管还是希望打低利率，银行存款还是在降息通道，也有些产品可能会下架，有中短期配置需要的，要抓紧这最后一段红利期了。 

目前主要的产品形式                                             

新型银行存款有这么几种产品：

（1）

类货币基金产品。我们看，这是她理财APP接入的一款。

跟余额宝的区别，除了收益率高一大截，有这么几个区别：

当日起息，不受节假日影响，余额宝则次日起息，需要注意节假日前存入可能节后才能起息；
银行产品是固定利率，存入后一直按目前的走，余额宝则是浮动利率；

（2）
目前大多数产品采取的方式，是“满一定的时间间隔派息”。比如说，她理财APP里，某款振兴银行的产品，“满6个月派息”，那么每持有六个月，按照4.6%利息派发，剩余本金转存下一个周期。如果提前支取，比如8个月支取，那么这多出来的两个月就按照当日的挂牌活期利率计算。

（3）
也有一些是可以在储户间互相转让的存单，比如名带“众力存”“接力存”等的产品。可转让存单也不错。比如说持有某银行5年期存单1年，想支取，可以选择在该银行提供的平台，或者第三方平台的平台上转让给其他人。虽然存了一年，但是规划君看了眼转让平台的单子，基本上仍可以用4.8%的利率转出去，享受的是5年期的高利息。不过这种方式的风险也是很明显的，万一大家都转让的时候，流动性不好，就可能会折价明显～

（4）

除了这几种，也有平台还有一些靠档计息的产品还没有下架。

挑选原则

一、注意计息方式和灵活性。

（1）7日开始计息的类货币基金产品，要特别注意取款速度。

有些是T日，也就是当天可取，有些是T+1日，也就是申请提款后第二天才能到账。悄悄说，一般写了T+1的就是第二天，很多没写的就是当日可取。

如果自己的钱是随时有可能立马就用的，可以选当日可取出的。不放心可以先存一百，取出来试试到款速度。

（2）按期付息产品，要注意两种按期付息的区别：

第一种，虽然标注的收益率很高，也按期付息，但是提前支取只能按照活期存款计息，之前每一期收到的利息，都要退还给银行；

第二种，也是按期付息，但是支取的时候，已经支付的利息就不用退还了，剩下的部分按照活期存款计息。

第二种方式在收益率也不错的情况下，兼具灵活性。

（PS：有些选择第二种方式的，存够一定长的时间，一般是五年，还会按照一个更高的利率标准补足这五年的。一个挺实惠的补充优势） 

二、其他情况一致的时候，看收益。在同为标准银行存款产品时，可以直接比较收益，选最高的。给大家列出一些定期派息参考收益，各个平台达到这个基本就是很优秀的产品了。

1个月派息4.3 %、

3个月派息4.4 %、

6个月派息4.6 %、

每360天派息4.7%。

她理财APP接入的银行产品，基本都属于达到或超过这个标准的优秀产品。

最后帮大家总结一下家里的备用金存法：

随时可能用的的，存7日起计息的类货币基金产品；如果是某个月会用，但不太确定的稍大额存款，趁现在存一个定期派息，到期时间长的产品，锁定一个收益也很不赖。一套简单的组合拳，立马把备用金的利率翻倍，奔走相告起来吧（转发给家人朋友就可以)。